Как правильно выбрать автокредит

В этом году банкиры надеются увеличить объемы автокредитования до 5-6 млрд. долларов. В принципе условия выдачи кредитов на покупку машины во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно. Для этого надо найти приемлемую совместную программу банка и автосалона и определиться с выбором валюты кредита. Ставкам падать некуда

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка Оксана Лихачева уверена, что "различия между программами банков постепенно стираются". Большинство банков, по ее словам, выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. "На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости)", - отмечает Оксана Лихачева.

Начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка Сергей Тропин считает: «Сейчас рынок стабилизировался и нижний уровень процентных ставок соответствует минимальной безналоговой ставке - 9% годовых в долларах. Теоретически процентные ставки по рублевым кредитам могут снизиться и до 9,75% годовых (до 3/4 от ставки рефинансирования), но практически это невозможно». Но есть и другие мнения. Как считает начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец, резерв для снижения ставок еще остался: в ближайшее время ставки по автокредитам в долларах продолжат снижаться, и среднее значение процентной ставки будет стремиться к 9-10% годовых.

Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых

Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает. Большинство банков берет комиссию в размере 100-200 долларов непосредственно при выдаче кредита, что ненамного удорожает его для заемщика. Реальную эффективную ставку по автокредиту существенно увеличивает ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая, как правило, взимается с первоначальной суммы долга.

Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, например, предусмотрена в Банке Москвы (0,2%), Юниаструм Банке (0,4%), ´Первом О.В.К.´ (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным), Банке Сосьете Женераль Восток (10 долларов), в Мастер-Банке при стоимости автомобиля до 30 тысяч долларов (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным). Согласно данным, приведенным в исследовании условий потребительского кредитования Конфедерации обществ потребителей, такие комиссии могут привести к удорожанию кредита иногда до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке. По мнению специалистов, снижение банками комиссий или полный отказ от них могут стать дополнительным конкурентным преимуществом.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются

Однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Если в 2004 году большинство банков предоставляли кредиты на покупку автомобиля на 1-3 года, то сейчас сроки кредитования стали достигать 4-5 лет. «Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат», - объяснила заместитель директора департамента розничного кредитования Гута-Банка Вера Чугунова. В свою очередь, Алексей Кравец полагает, что при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет (кредиты с таким сроком распространены в Европе и Америке).

За последние месяцы многие банки увеличили максимально возможный размер кредита до 90% от стоимости автомобиля. То есть заемщик должен внести в качестве первоначального взноса всего 10% от стоимости автомобиля. Кроме того, в качестве первого взноса по автокредиту заемщик может предоставить свой старый автомобиль, если автосалон его берет в trade-in. Процедура оформления почти такая же, как и при получении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой ему выгодно выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. В данном случае нет разницы, как вносить первоначальный взнос, - наличными или путем зачета автосалоном машины.

«При такой схеме выгода клиента в экономии времени и сил на поиск покупателя старой машины. Это позволяет ему думать только о получении кредита, переложив на автосалон усилия по продаже подержанного автомобиля. Банк не налагает никаких ограничений на выкупаемый салоном подержанный автомобиль. Клиенту нужно действовать исходя из понимания, что банк заведомо согласен на такую схему покупки автомобиля в кредит. Вопрос заключается только в поиске автосалона, который согласится взять автомобиль на условиях, устраивающих и автосалон, и клиента. Ну и конечно же, чтобы суммы, в которую салон оценит старую машину, хватило на первый взнос по кредиту», - пояснил Алексей Кравец.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Банки не расстанутся со ´своими´ страховщиками

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам каско и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. «Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску», - отмечает Алексей Кравец.

Сергей Тропин также полагает, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

Как сэкономить на валюте

Помочь заемщику сэкономить на автокредитовании в этом году может правильный выбор валюты автокредита. В условиях, когда Центробанк перешел на бивалютную корзину при определении курса рубля, колебание курсов доллара и евро будет более значительным. Это увеличивает валютные риски заемщика: при движении курса доллара вниз заемщик, взявший кредит в этой валюте, выиграет, а при движении вверх - проиграет. «Рублевые кредиты могут стать более выгодными по сравнению с валютными, если банки значительно снизят ставки по рублевым кредитам, что в условиях достаточно высокой инфляции также маловероятно. Поэтому долларовые кредиты пока, на мой взгляд, более выгодны для заемщиков», - уверена директор Центра макроэкономических исследований компании ´БДО Юникон´ Елена Матросова.

В свою очередь, Алексей Кравец полагает, что в условиях колебаний на валютном рынке заемщику выгоднее оплачивать (и соответственно брать кредит) в той валюте, в которой он получает основной доход. «Это полностью исключает дополнительные потери клиента на курсовой разнице и на комиссии за конвертацию. В условиях же стабильности курсов выгоднее брать кредит в валюте с меньшей процентной ставкой», - добавил специалист.

Газета